Kreditvergleich

Im World Wide Web gibt es verschiedene Kreditvergleichsplattformen; hier erhalten Sie – innerhalb von Sekunden – einen Überblick, welche Kreditangebote zur Verfügung stehen. Nutzen Sie Kreditvergleichsportale, können Sie aber nicht nur Online-Kredite, sondern auch Kreditangebote von den traditionellen Filialbanken gegenüberstellen. Zu beachten ist, dass Online-Kredite jedoch oftmals bessere Konditionen haben.

Was macht einen günstigen Kredit aus?

Der erste Blick fällt auf den Zinssatz. Können Sie – bei einem niedrigen Zinssatz – davon ausgehen, dass der Kredit tatsächlich günstig ist? Nein. Der erste Blick fällt nämlich immer auf den sogenannten Sollzinssatz. Wichtiger ist aber der sogenannte effektive Jahreszinssatz.

Der Zinssatz

Dabei handelt es sich im Regelfall um einen gebundenen Zinssatz; das bedeutet, der Zinssatz bleibt – über die gesamte Laufzeit – unverändert. Er reagiert somit nicht auf den Leitzinssatz. Ein fixer Zinssatz hat natürlich auch seine Vor- und Nachteile. Von Vorteil ist, dass die monatliche Rückzahlung unverändert bleibt; Sie wissen bereits vor der ersten Rate, wie hoch die letzte Rückzahlung sein wird. Steigt der Leitzinssatz, hat das keine Auswirkungen auf ihren Kredit. Das kann aber auch zum Nachteil werden, wenn der Leitzinssatz sinkt.

Beim variablen Zinssatz wird dieser Nachteil hingegen zum Vorteil: Der variable Zinssatz reagiert auf die etwaigen Schwankungen des Leitzinssatzes. Steigt der Leitzinssatz, kann das natürlich gravierende Folgen für Sie haben: Die monatlichen Raten werden teurer; eine Grenze, wie hoch der Leitzinssatz steigen kann, gibt es nicht. Variable Zinssätze sind vor allem dann interessant, wenn Sie sich einerseits für eine längere Laufzeit entschieden haben und andererseits mit dem Gedanken spielen, den Kredit – vor dem regulären Laufzeitende – zu tilgen.

Zusätzliche Kosten und Gebühren

Sie haben ein Kreditangebot mit einem günstigen Zinssatz gefunden? Beachten Sie in weiterer Folge aber auch mögliche Nebenkosten, Bearbeitungs- oder auch Vermittlungsgebühren. Es sind vor allem die Nebenkosten, die einen Kredit teuer werden lassen. Somit sollten Sie auf die “Gesamtbelastung nach dem Kreditende” achten. In dieser Position finden Sie im Regelfall die Gesamtbelastung; hier sind auch etwaige Nebenkosten und Gebühren enthalten, die oftmals für böse Überraschungen sorgen können. Lassen Sie sich also nicht nur von günstigen Zinsen täuschen; oftmals sind Kredite nicht aufgrund ihres Zinssatzes teuer, sondern wegen ihren zusätzlichen Gebühren. Kreditvergleiche zeigen immer, dass Kredite, die einen höheren Zinssatz haben, in vielen Fällen dennoch günstiger als jene Finanzierungen sind, die mit einem scheinbar niedrigen Zinssatz angeboten werden.

Sonderzahlungen

Sonderzahlungen oder vorzeitige Tilgungen sind nur dann sinnvoll, wenn das Kreditkapital getilgt wird. Kredite, die mit einem Festzinssatz versehen sind, können zwar unter bestimmten Umständen mit Sonderzahlungen bedient werden, wobei Sie hier auch die anfallenden Zinsen bezahlen müssen. Sie haben somit keinen finanziellen Vorteil.

Der Zinsvorteil

Natürlich besteht auch die Chance, dass Sie einen Zinsvorteil erhalten. Etwa dann, wenn ein zweiter Kreditnehmer gemeldet wird; das kann der Ehepartner oder auch ein anderes Familienmitglied sein. Die einzige Voraussetzung? Der zweite Kreditnehmer muss im selben Haushalt gemeldet sein – also mit Ihnen unter einem Dach wohnen.

Bürgschaften und weitere Sicherheiten

Junge Menschen, die in vielen Fällen oft noch als Berufseinsteiger eingestuft werden, haben kaum die Chance, einen Kredit mit günstigen Konditionen zu bekommen. Sie kennen das Problem? Versuchen Sie es mit beleihbaren Sicherheiten – etwa einer Kapitallebensversicherung. Kapitallebensversicherungen können Sie auch standardisiert abtreten, sodass es zu einer automatischen Zinsverringerung kommt. Auch Bürgschaften stellen eine Alternative dar.

Melden Sie einen solventen Bürgen, bekommt die Bank eine weitere Sicherheit präsentiert. Kommen Sie nämlich nicht mehr der Zahlungspflicht nach, springt der Bürge für Sie ein – er muss in weiterer Folge die monatlichen Raten bezahlen. Zu beachten ist, dass der Bürge zwar eine Sicherheit für die Bank darstellt, jedoch – vor allem heutzutage – kaum noch Menschen bereit sind, als sogenannte “Sicherheit” zu fungieren. Schlussendlich haftet der Bürge mit seinem Privatvermögen, wenn der Kreditnehmer seine monatlichen Raten nicht mehr bezahlt.

Ist eine Kreditversicherung erforderlich?

Viele Banken gewähren Kreditanträge nur dann, wenn Sie eine Kreditversicherung verkaufen können. Nicht nur, dass solche Angebote unseriös sind, ist die Kreditversicherung am Ende ein extrem teures Verfahren. Derartige Kredite, die nur in Verbindung mit einer Kreditversicherung zu bekommen sind, sollten im Vorfeld abgelehnt werden.

Auch wenn die Bank von einer Restschuldversicherung spricht, handelt es sich am Ende um dieselbe Versicherung; das Scoring, um bessere Konditionen zu erhalten, weil die persönliche Kreditwürdigkeit steigt, wird durch derartige Versicherungen keinesfalls verbessert.

Haben Sie jedoch keine andere Möglichkeit oder sind von dem Kreditangebot derart begeistert, dass Sie sich für eine Restschuldversicherung entscheiden, sollten Sie auf den effektiven Jahreszinssatz achten.

Die Kosten, die für die Restschuldversicherung anfallen, müssen nämlich in die Position effektiver Jahreszinssatz einfließen. Sie sollten auch im Vorfeld prüfen, wie lange Sie von den Versicherungsleistungen ausgeschlossen werden (sogenannte Karenzzeit) und welche Ereignisse sogenannte Leistungsfälle darstellen. In vielen Tarifen wird nämlich nur eine Mindestzeit für Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit definiert

Der Verwendungszweck kann den Zinssatz beeinflussen

Zahlreiche Kreditangebote sind an einen Verwendungszweck gebunden. Das bedeutet, dass das Geld nur für einen bestimmten Zweck verwendet werden darf. Banken titulieren derartige Kredite als “Modernisierungs”- oder auch “Autokredite”. Möchten Sie ein neues Auto kaufen, sollten Sie sich daher für einen Autokredit entscheiden. Wollen Sie hingegen Ihr Haus oder Ihre Wohnung modernisieren, ist ein Sanierungs- oder Modernisierungskredit empfehlenswert. Als Sicherheiten werden Dokumente des Haus- oder Grundbesitzes oder auch die Zulassungsbescheinigung Teil II verlangt. Der Verwendungszweck hat aber auch den Vorteil, dass bessere Konditionen gewährt werden.

Die Bank erfährt, für welche Projekte Sie das Geld verwenden und genießt zudem – so etwa Dokumente über das Haus oder die Zulassungsbescheinigung Teil II – weitere Sicherheiten. Möchten Sie aber frei über das Geld verfügen, da Sie mehrere Projekte realisieren möchten, sollten Sie sich für einen Kredit ohne Verwendungszweck entscheiden. Kredite ohne Verwendungszweck sind etwa für Urlaube oder auch zur Sanierung des eigenen Budgetlochs von Vorteil. Entscheiden Sie sich für einen klassischen Ratenkredit, wird natürlich auch die Verwertung des Einkommens diskutiert werden. Dabei wird die Einkommensverwertung auch im Vertrag festgehalten. Hier gelten jedoch sogenannte Pfändungsschutzgrenzen; die Bank darf also erst mit der Pfändung beginnen, wenn ein gewisses Mindestnettoeinkommen vorliegt.

Natürlich unterscheidet die Bank auch zwischen den verschiedenen Personengruppen. So gibt es für unbefristete Arbeitnehmer, Beamte und auch Pensionäre, da hier eine sichere Einkommenssituation gegeben ist, bessere Konditionen. Gehören Sie zu einer der oben erwähnten Personengruppen, zählen Sie automatisch zu den bevorzugten Kunden. Freiberufler oder Selbstständige sind hingegen – aufgrund der unsicheren Einkommenssituation – “klassische Problemfälle”. Diese Personengruppe fallen immer wieder durch den Raster; sie müssen im Regelfall zusätzliche Sicherheiten stellen, einen Bürgen melden oder mehrjährige Einkommensnachweise vorlegen. Am Ende müssen Sie zudem auch noch schlechtere Konditionen akzeptieren.

Der Kreditvergleich – Schritt für Schritt zum Kredit

Beginnen Sie zuerst mit der Erstellung einer Haushaltsrechnung

Bevor Sie sich für einen Kredit interessieren, sollten Sie natürlich auch die eigenen finanziellen Verhältnisse klären. Erstellen Sie dafür eine Haushaltsrechnung. Die Haushaltsrechnung soll Ihnen bei der Klärung der Frage helfen, welche Kreditsumme Sie einerseits aufnehmen können und welche monatliche Ratenhöhe überhaupt bezahlt werden kann. Listen Sie zunächst alle monatlichen Belastungen – die Fixausgaben – auf.

Des Weiteren listen Sie das monatliche Einkommen auf und beginnen Sie die Ausgaben von den Einnahmen zu subtrahieren. Am Ende erhalten Sie einen Überblick, welche Summe am Monatsende noch zur Verfügung steht. Derartige Haushaltsrechnungen werden auch gerne von Banken verlangt. Zu beachten ist, dass – wenn die Haushaltsrechnung der Bank vorgelegt wird – realistische Zahlen verwendet werden; versuchen Sie die Situation zu beschönigen, werden Sie mitunter als nicht vertrauenswürdig eingestuft, sodass der Kreditantrag abgelehnt wird.

Ihre Ein- und Ausgaben

Nehmen Sie die Kontoauszüge der letzten vier bis neun Monate zur Hand. Markieren Sie in weiterer Folge Ihre regelmäßigen und auch die unregelmäßigen Ein- und auch Ausgaben. Vor allem sollten Sie auf Abbuchungen wie Versicherungen oder auch Altersvorsorgeprodukte Acht geben. Beziehen Sie Kindergeld, sollten Sie diese Summe ebenfalls hinzurechnen. Nutzen Sie Online-Banking, können Sie die Ausgaben und Einnahmen auch sortieren oder mitunter dahingehend aufschlüsseln, damit Sie einen Überblick bekommen, welche Summen in den letzten Monaten aus- und eingenommen wurden.

Bestehende Verbindlichkeiten

Haben Sie bereits einen Kredit und müssen diesen mit monatlichen Raten bedienen? Geben Sie nicht nur die monatliche Ratenhöhe an, sondern verweisen Sie auch auf die Laufzeit – also wie lange Sie den Kredit noch bedienen müssen. Dasselbe gilt auch für etwaige Leasingverträge. Haben Sie bereits Sonderzahlungen geleistet, sollten Sie diese Summen ebenfalls anführen.

Miete und sonstige Kosten

Müssen Sie davon ausgehen, dass die Miete im nächsten Jahr teurer wird? Ist ein Umzug geplant? Sind irgendwelche Reparaturen vorgesehen? Gibt es Projekte, die Zusatzkosten verursachen? Bedenken Sie alle möglichen Kosten, die in den nächsten Monaten (oder auch Jahren) anfallen können. Hier sollten Sie auch etwaige Urlaube oder finanzielle Ausgaben für Schulsachen berücksichtigen.

Vom Kreditvergleich bis zur Auszahlung

Ermitteln Sie das Kreditvolumen

Mittels Kreditrechnern können Sie die Kosten der unterschiedlichen Kreditsummen und Laufzeiten ermitteln und in weiterer Folge miteinander vergleichen. Achten Sie bei der Höhe der Kreditsumme auf den Umstand, dass damit alle anstehenden Kosten gedeckt werden. Sehr wohl können, wenn Sie sich etwa für einen Autokredit entscheiden, auch noch Kosten für Winter- oder Sommerreifen entstehen, die vielleicht nicht dem Eigenkapital, sondern ebenfalls mit dem Kredit beglichen werden sollen. Die Regel, dass 10 oder 20 Prozent der beantragten Kreditsumme als Eigenmittel bereitgestellt werden müssen, ist nicht mehr aktuell. Heutzutage gibt es auch sogenannte Vollfinanzierungen; bei derartigen Finanzierungen ist kein Eigenmittelanteil erforderlich.

Die Haushaltsrechnung

Sie haben bereits eine Haushaltsrechnung erstellt und wissen, wie hoch Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben sind? Jetzt stellt sich die Frage, welche Kredithöhe Sie sich leisten können. Bedenken Sie, dass die Belastung maximal 1/3 des verbleibenden Nettoeinkommens betragen darf. Das bedeutet: Sind alle Fixkosten abgezogen, darf die monatliche Rate maximal 1/3 des Einkommens betragen. Übersteigt die monatliche Rate den Richtwert, kann (oder wird) die Bank den Antrag ablehnen oder mitunter die gewünschte Kredithöhe dahingehend reduzieren, dass nur ein 1/3 des am Monatsende zur Verfügung stehenden Einkommens belastet wird.

Der Kreditvergleich

Möchten Sie einen Kreditvergleich durchführen, müssen Sie zu Beginn alle relevanten Daten angeben: Dazu gehören die Kredithöhe, die gewünschte Laufzeit und mitunter auch der Verwendungszweck. Im Internet stehen verschiedene Kreditvergleichsplattformen zur Verfügung, die – binnen kürzester Zeit – den perfekten Überblick verschaffen. Haben Sie alle wesentlichen Daten eingetragen und die ersten Angebote erhalten, sollten Sie in weiterer Folge auf die Konditionen achten. Zu den Pluspunkten gehören Ratenpausen oder Sondertilgungen; hier bleiben Sie flexibel und können auf unvorhergesehene Ereignisse reagieren.

Der Kreditantrag

Sie haben das perfekte Angebot gefunden? Stellen Sie den Antrag! Sie müssen weitere Angaben – etwa über Ihre persönlichen Daten (oder auch über den zweiten Kreditnehmer) – eintragen und mitunter eine Haushaltsrechnung oder – je nach Bank – unterschiedliche Dokumente beifügen. Die Daten werden, in Kombination mit der SCHUFA-Abfrage, an die Bank übermittelt, die in weiterer Folge die Daten bearbeitet, überprüft und zum Ergebnis kommt, ob dem Antrag zugestimmt werden kann oder nicht.

Die Verifizierung (PostIdent-Verfahren)

Damit sich die Bank sicher ist, dass auch tatsächlich Sie den Kreditantrag gestellt haben, müssen Sie sich identifizieren lassen. Für dieses Vorhaben gehen Sie in die nächste Filiale der Deutschen Post. Legen Sie ein amtliches Ausweisdokument vor (Reisepass mit einer Meldebescheinigung oder einen Personalausweis); der Mitarbeiter wird in weiterer Folge die Identifikation durchführen. Die Bestätigung, dass Sie die Person sind, für die Sie sich ausgeben, wird an die Bank übermittelt. Das PostIdent-Verfahren ist kostenlos.

Die Kreditauszahlung

Wurden alle Fragen geklärt und alle Modalitäten erledigt, wird die Bank in weiterer Folge ein Kreditkonto einrichten und eine Auszahlung beantragen. Der Vorgang kann, je nach Bank, bis zu sieben Werktage in Anspruch nehmen. Die Bank überweist die beantragte Kreditsumme auf das angegebene Girokonto.

Die Risiken und wie Sie sich absichern

Entscheiden Sie sich für einen Kredit, gehen Sie auch ein Risiko ein. Auch wenn die Ratenhöhe zu Beginn problemlos bezahlt werden kann, können unvorhergesehene Ereignisse, wie etwa Jobverlust oder Krankheit, zu finanziellen Engpässen führen. Sie sollten sich diesen Risiken – bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden – sehr wohl bewusst sein!

Sie möchten einen Kredit, wissen aber, dass Sie einen negativen SCHUFA-Eintrag haben? Der negative SCHUFA-Eintrag ist – im Regelfall – für alle Banken ein Grund, den Kreditantrag nicht zu gewähren. Es gibt aber auch Banken, die auf eine SCHUFA-Auskunft verzichten. Das bedeutet aber nicht, dass Sie keinen Kreditvergleich durchführen sollen. Denn auch wenn Sie eine geringe Auswahl zur Verfügung haben, bedeutet das nicht automatisch, dass Sie das erstbeste Angebot akzeptieren müssen.

Vermeiden Sie jedoch sogenannte “Kredithaie”, die Ihnen – ganz egal, wie es um Ihre finanzielle Situation steht – einen Kredit anbieten. Derartige Unternehmen agieren unseriös und haben zudem übertrieben hohe Gebühren, die Ihnen in Rechnung gestellt werden. Sind Sie unsicher, ob es sich bei dem Anbieter um ein seriöses Unternehmen handelt, können Sie im Internet nach Erfahrungen suchen und mitunter überprüfen, ob andere Kunden bereits negative Erfahrungen machen mussten. Auch wenn es “schwarze Schafe” gibt, heißt das aber nicht, dass Anbieter, die auf eine SCHUFA-Auskunft verzichten, automatisch unseriös sind. Im Regelfall müssen Sie Ihre finanzielle Situation offenlegen; der Anbieter überprüft die Ist-Situation und entscheidet – aufgrund der aktuellen Lage – ob Sie einen Kredit erhalten oder nicht. Zu beachten ist, dass schufafreie Kredite jedoch höhere Konditionen aufweisen.

Was bedeutet das Wort Kredit?

In der Finanzbranche ist der Kredit ein Sammelbegriff für jegliche Sach- und Geldleihen. Im Wesentlichen wird zwischen einem Privat- und einem Bankkredit unterschieden. Der Privatkredit unterscheidet sich aber vom “Kredit von privat”. Auch wenn umgangssprachlich beide Begriffsdefinitionen gleichgesetzt werden, gibt es einen eklatanten Unterschied: Der Privatkredit weist auf den Kreditnehmer hin (er ist eine Privatperson), der “Kredit von privat” bezieht sich jedoch auf den Kreditgeber (der Kredit wird von einer Privatperson und von keiner Bank zur Verfügung gestellt).

Fragen und Antworten