Hauskreditrechner

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Der Hauskredit - eine Zusammenfassung

Kalkulieren Sie die Nebenkosten ein!
BerĂŒcksichtigen Sie nicht nur den Kaufpreis – denken Sie auch an die Nebenkosten! So sollten Sie etwaige MaklergebĂŒhren und die Grunderwerbsteuer ebenfalls in die Kredithöhe miteinfließen lassen.

PrĂŒfen Sie die Fördermittel
Es gibt einige staatliche Fördermittel, die Sie keineswegs außer Acht lassen sollten. Die Kreditanstalt fĂŒr Wiederaufbau stellt Fördermittel fĂŒr den Bau oder Kauf von Wohnimmobilien zur VerfĂŒgung (vorwiegend fĂŒr sogenannte KfW-EffizienzhĂ€user).

FĂŒhren Sie einen Vergleich durch
Bevor Sie die den Kreditvertrag unterzeichnen, sollten Sie unbedingt mehrere Angebote eingeholt haben. Nur so können Sie sicher sein, das beste Angebot ausgewÀhlt zu haben!

Bei Hauskrediten handelt es sich im Regelfall um langfristige AnnuitĂ€tendarlehen; sie sind zweckgebunden und dienen der Errichtung einer Immobilie. Die Höhe des Hauskredits ist vom vorhandenen Haushaltsbudget abhĂ€ngig. Bevor Sie einen dementsprechenden Kreditvertrag unterschreiben, sollten Sie im Vorfeld einen Vergleich der unterschiedlichen Kreditangebote durchgefĂŒhrt haben.

 

Der Hauskredit im Detail

Immer wieder wird der Begriff des Hauskredits als Synonym fĂŒr die sogenannte Baufinanzierung verwendet. Jedoch bezeichnet die Baufinanzierung, im Unterschied zum gewöhnlichen Hauskredit, die Gesamtfinanzierung einer Immobilie aus Fremd- und Eigenkapital.

Beim Hausbau-Kredit handelt es sich um ein langfristiges Baudarlehen. Die Absicherung erfolgt durch ein eingetragenes Grundpfandrecht im Grundbuch (vorwiegend mit einer Grundschuld, selten mit einer Hypothek). Wird der Hauskredit als Zwischenfinanzierung gewĂ€hlt, dient er lediglich einer zeitlichen ÜberbrĂŒckung, bis alle Voraussetzungen fĂŒr die Auszahlung des Darlehens erfĂŒllt wurden oder das benötigte Eigenkapital zur VerfĂŒgung steht.

Im Regelfall werden langfristige Hauskredite als AnnuitĂ€tendarlehen vergeben. Hier bezahlt der Kreditnehmer eine gleichbleibende Rate, wobei die Rate monatlich oder quartalsweise fĂ€llig wird. Die Rate setzt sich aus Tilgungs- und Zinsanteilen zusammen. Mit fortschreitender Tilgung kommt es zu einer Reduzierung der Zinsbestandteile – in weiterer Folge steigt somit der Tilgungsanteil.

Als Finanzierungszweck stehen den Kreditnehmern die Errichtung oder auch Sanierung einer Immobilie zur VerfĂŒgung. Zudem können bereits bestehende Darlehen durch einen neuen Hauskredit umgeschuldet werden. Als weiterer Verwendungszweck steht die Anschlussfinanzierung zur VerfĂŒgung. Hauskredite können fĂŒr gewerbliche oder private Zwecke aufgenommen werden.

  • Der private Kredit dient der ausschließlichen Finanzierung von Wohnimmobilien, die vom EigentĂŒmer selbst genutzt oder in weiterer Folge vermietet werden. Der Kreditnehmer ist der EigentĂŒmer der Immobilie.
  • Mit den gewerblichen Hauskrediten können wohnwirtschaftlich genutzte GebĂ€ude oder Gewerbeimmobilien finanziert werden; wichtig ist, dass die wohnwirtschaftlich genutzten GebĂ€ude zum Betriebsvermögen gehören.

Baufinanzierungen weisen, aufgrund einer grundbĂŒcherlichen Absicherung, ein relativ niedriges Kreditrisiko auf. Aus diesem Grund gewĂ€hren die Banken besonders gĂŒnstige Kreditzinsen. Der Hauskredit darf ausschließlich nur fĂŒr den festgelegten Zweck verwendet werden. Kommt es zu einer missbrĂ€uchlichen Verwendung der Darlehenssumme, verstĂ¶ĂŸt der Kreditnehmer gegen das Gesetz (§ 263 StGB – Betrug). Das Kreditinstitut kann das außerordentliche KĂŒndigungsrecht nutzen und eine sofortige RĂŒckforderung der gesamten Darlehenssumme fordern.

 

Die mögliche Höhe des Hauskredits

Es gibt keine festen Ober- oder Untergrenzen. Am Ende orientiert sich die maximale Kreditsumme am Wert der zu bauenden Immobilie, wobei natĂŒrlich auch die Einkommens- und VermögensverhĂ€ltnisse des potentiellen Kreditnehmers von Bedeutung sind. Entscheidend ist, dass die Kreditraten, die ĂŒber viele Jahre zu entrichten sind, nicht die BelastungsfĂ€higkeit des Kreditnehmers ĂŒbersteigen.

Zu beachten ist, dass der Bankkredit aber einen bestimmten Mindestbetrag erreicht, damit ĂŒberproportionale Kosten – wie etwa fĂŒr die Kreditbearbeitung oder Grundschuldbestellung – vermieden werden. Kreditinstitute verlangen nĂ€mlich, sofern es sich um kleinere Hauskredite handelt, ZinszuschlĂ€ge. BetrĂ€gt der Finanzierungsbedarf weniger als 50.000 Euro, sollte der Kreditantragsteller im Vorfeld prĂŒfen, ob es mitunter flexible Kredite gibt, die gĂŒnstiger als ein Baudarlehen sind.

 

Die ĂŒblichen Laufzeiten eines Hauskredits

Der Kreditnehmer muss zwischen der Gesamtlaufzeit des Kredits und der im Vorfeld gewĂ€hlten Zinsbindungsfrist unterscheiden. Bei der Gesamtlaufzeit handelt es sich um jenen Zeitraum, in welchem das Darlehen komplett getilgt werden soll – beispielsweise kann die Gesamtlaufzeit 30 Jahre betragen.

Abweichend können sich Kreditnehmer fĂŒr eine sogenannte Zinsbindungsfrist entscheiden, die mitunter eine Laufzeit von zehn Jahren hat. So können sich Kreditnehmer die aktuell gĂŒnstigen Zinsen sichern. Ist die Zinsbindungsfrist abgelaufen, kann der Kreditnehmer das Darlehen tilgen oder sich fĂŒr eine weitere Zinsbindungsfrist entscheiden.

Ratsam ist, wenn sich der Kreditnehmer fĂŒr eine zĂŒgige Entschuldung entscheiden. Kreditlaufzeiten, die 30 oder 40 Jahre andauern, sind aber – da es sich bei Hauskrediten um hohe Summen handelt – keine Seltenheit. Am Ende hĂ€ngt die Kreditlaufzeit natĂŒrlich auch von der Kreditrate ab, die der Kreditnehmer monatlich erbringen kann.

Werden niedrige Kreditzinsen gewĂ€hrt, weisen AnnuitĂ€tendarlehen oft eine sehr lange Laufzeit auf. Der Grund? Die AnnuitĂ€tenrate setzt sich aus den Zinsen und der Tilgung zusammen. Entscheidet sich der Kreditnehmer fĂŒr ein Baudarlehen ĂŒber 100.000 Euro, wobei der Zinssatz 1,3 Prozent betrĂ€gt und die jĂ€hrliche Tilgung bei einem Prozent liegt, betrĂ€gt die jĂ€hrliche AnnuitĂ€t 2,3 Prozent.

Der Kreditnehmer muss eine monatliche Rate von 191,67 Euro bezahlen – die Laufzeit betrĂ€gt 64,2 Jahre. WĂŒrde sich der Nominalzinssatz jedoch bei 4 Prozent bewegen, wĂŒrde die jĂ€hrliche AnnuitĂ€t 5 Prozent betragen. Die monatliche Rate wĂŒrde 416,67 Euro betragen, sodass am Ende eine Laufzeit von 40,33 Jahren gegeben ist. Die höheren Zinsen fĂŒhren nĂ€mlich automatisch zu einer schneller anwachsenden Tilgungsleistung.

Tipp: Entscheiden Sie sich fĂŒr eine höhere Tilgungsleistung!
Sie möchten den Kredit so schnell wie möglich zurĂŒckbezahlt haben, damit Sie im Rentenalter keine monatlichen Raten mehr bezahlen mĂŒssen? Entscheiden Sie sich, vor allem bei niedrigen Kreditzinsen, fĂŒr eine höhere Tilgungsleistung!

 

Die geeignete Zinsbindungsfrist

  • NatĂŒrlich hĂ€ngt die Zinsbindungsfrist von den möglichen Zinsentwicklungen am Markt ab.
  • Sie sind der Meinung, dass die Zinsen in der Zukunft steigen werden? Entscheiden Sie sich fĂŒr eine lange Zinsbindungsfrist!
  • Sie glauben an fallende Kreditzinsen? Vereinbaren Sie eine kurze Zinsbindungsfrist!

In den letzten Jahrzehnten lagen die Hauskredit-Zinsen bei 6 bis 7 Prozent (Spitzenwert: 12 Prozent im September 1983). Bei derartigen ZinssĂ€tzen sind Zinsbindungsfristen von bis zu zehn Jahren empfehlenswerten. Niedrige Zinsen (2015: 1 Prozent) sollten natĂŒrlich gesichert werden: Es gibt Banken, die sogar eine 30-jĂ€hrige Zinsbindung anbieten. Im Regelfall betrĂ€gt die maximale Zinsbindung aber 10 Jahre und sollte – wenn das Zinsniveau extrem niedrig ist – zur GĂ€nze genutzt werden.

Achtung: Die Zinsbindung hat auch Nachteile
Denken Sie daran, dass niedrige Kreditzinsen zwar eine gĂŒnstige Kreditrate bedeuten, jedoch lange Darlehenslaufzeiten vorprogrammiert sind. Erhalten Sie den Anschlusskredit erst nach Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist, mĂŒssen Sie davon ausgehen, deutlich höhere Zinsen bezahlen zu mĂŒssen. Vereinbaren Sie daher zu Beginn eine Jahrestilgung von 2 oder gar 3 Prozent, damit es zu keiner extrem langen Laufzeit kommt!

 

Entscheiden Sie sich fĂŒr einen Forward-Kredit, sollten Sie eine Zinssicherung vereinbaren

NatĂŒrlich möchten Sie sich die niedrigen Zinsen langfristig sichern. Doch ist eine Zinsbindungsfrist von Anfang an erforderlich? Nein. Entscheiden Sie sich fĂŒr ein Forward-Darlehen!

Mit dem Forward-Darlehen können Sie sich – auf Grundlage der aktuellen ZinssĂ€tze – den Zinssatz fĂŒr den Hauskredit, der erst zu einem spĂ€teren Zeitpunkt zur VerfĂŒgung gestellt werden soll, sichern lassen. So etwa zum Ablauf der aktuellen Zinsbindungsfrist oder auch zum Zeitpunkt des geplanten Immobilienkaufs. Zu beachten ist, dass das Kreditinstitut einen Zinsaufschlag fĂŒr die Sicherung der Zinsen berechnet. Forward-Darlehen können maximal 60 Monate vor dem Auszahlungstermin abgeschlossen werden! Entscheiden Sie sich fĂŒr einen Forward-Kredit, mĂŒssen Sie diesen – nach Ablauf des Zeitfensters – annehmen.

 

Der Vergleich lohnt sich

Ermitteln Sie zu Beginn Ihr monatliches Budget, welches fĂŒr die monatlichen Kreditraten zur VerfĂŒgung gestellt werden kann. Im Internet finden sich zahlreiche Haushaltsrechner, die Ihnen einen relativ guten Überblick verschaffen, wie hoch Ihr persönlicher HaushaltsĂŒberschuss ist. BerĂŒcksichtigen Sie aber auch die LiquiditĂ€tsreserve und bedenken Sie, dass die Aufnahme des Kredits nicht dazu fĂŒhren soll, Monat fĂŒr Monat schaflose NĂ€chte zu haben, wie die Rate gezahlt werden soll.

FĂŒhren Sie auch einen Vergleich der unterschiedlichen Kreditangebote durch. Dabei sollten Sie sich ausschließlich auf den effektiven Jahreszinssatz konzentrieren. FĂŒr unverbindliche Angebote mĂŒssen Sie folgende Daten angeben:

  • Die Finanzierungsart (handelt es sich um einen Neubau oder eine Anschlussfinanzierung?)
  • Kaufpreis
  • Kaufnebenkosten
  • Zur VerfĂŒgung stehendes Eigenkapital
  • Nutzungsart (wird die Immobilie selbst genutzt oder vermietet?)
  • Das BeschĂ€ftigungsverhĂ€ltnis (Unternehmer oder Angestellter?)
  • Das Haushalts-Nettoeinkommen
  • Persönliche Kontaktdaten

Beachten Sie, dass Sie folgende Unterlagen einreichen mĂŒssen, wenn Sie einen Hauskredit abschließen möchten:

  • Gehaltsnachweise der letzten drei Monate
  • Personalausweis
  • Steuerbescheid

SelbststĂ€ndige mĂŒssen hingegen Bilanzen und auch betriebswirtschaftliche Auswertungen vorlegen und einen Handelsregisterauszug beilegen.

Des Weiteren benötigt das Kreditinstitut aber auch Informationen zur Immobilie:

  • Grundbuchauszug
  • BauplĂ€ne
  • Lageplan
  • Baubeschreibung
  • Baugenehmigung
  • Versicherungsnachweise

Bis die Entscheidung fĂ€llt, ob dem Kreditantrag zugestimmt wird oder nicht, vergehen mitunter einige Werktage. Im Regelfall mĂŒssen Sie mit drei bis maximal fĂŒnf Arbeitstagen rechnen. Mitunter kann das PrĂŒfverfahren aber lĂ€nger dauern, wenn Unterlagen fehlen oder die Bank noch weitere Dokumente benötigt.

 

Die Zweckbindung

Der Hauskredit ist immer zweckgebunden. Damit die Bank sicher sein kann, dass die Summe auch fĂŒr den Verwendungszweck aufgewendet wurde, muss der Kreditnehmer Bautenstandsberichte und Rechnungen vorweisen.

 

Die Bereitstellungszinsen und allfÀllige Nebenkosten

Bis zum Beginn der Kreditlaufzeit muss die Bank natĂŒrlich auch die Kreditmittel bereithalten. Durch das gebundene Kapital, das nicht anderweitig verwendet werden kann, entstehen der Bank natĂŒrlich Kosten. Aus diesem Grund werden den Kreditnehmern nach drei oder sechs Monaten sogenannte Bereitstellungszinsen – auf noch nicht ausbezahlte Darlehensteile – berechnet.

Dabei belaufen sich die Bereitstellungszinsen, je nach Institut, auf monatlich 0,2 Prozent bis 0,25 Prozent (jĂ€hrlich zwischen 2,4 Prozent und 3 Prozent). Kosten fĂŒr die KontofĂŒhrung oder Antragsbearbeitung werden nicht berechnet. Es können aber GebĂŒhren, die im Rahmen der Wertermittlung der Immobilie entstehen, berechnet werden.

Wird die Immobilie vermietet, dĂŒrfen zahlreiche Aufwendungen steuerlich geltend gemacht werden (EinkommensteuererklĂ€rung). So etwa die Erwerbsnebenkosten, Altbau-Reparaturen oder auch Abstandszahlungen fĂŒr EinrichtungsgegenstĂ€nde. Zudem werden auch entstandene Sollzinsen als Werbungskosten anerkannt. Wird das GebĂ€ude jedoch selbst genutzt, können entstandene Kosten – wie etwa Sanierungskosten (außergewöhnliche Belastungen) – nur im Einzelfall geltend gemacht werden.

 

Mit welchen Nebenkosten mĂŒssen Sie rechnen?

Neben dem Kaufpreis gibt es auch weitere Kosten, die Sie unbedingt berĂŒcksichtigen mĂŒssen:

  • Grunderwerbsteuer (3,5 Prozent bis 6 Prozent des Kaufpreises)
  • MaklergebĂŒhren (3 Prozent bis 6 Prozent)
  • Kosten fĂŒr das Grundbuchamt und den Notar (ungefĂ€hr 2 Prozent)
  • Kosten fĂŒr den Architekten (nur bei einem Neubau)
  • Versicherungskosten (WohngebĂ€udeversicherung, Bauherrenhaftpflichtversicherung, Elementarversicherung, Hausratsversicherung)
  • EinrichtungsgegenstĂ€nde

Benötigen Sie ein Eigenkapital?

Finanzexperten empfehlen einen Eigenkapitalanteil von 20 Prozent. Können Sie ein Eigenkapital in die Baufinanzierung einbringen, reduziert sich die Zinsbelastung; zudem wird auch das ZinsÀnderungsrisiko bei Ablauf der gewÀhlten Zinsbindungsfrist gesenkt. Der Vorteil: Sie werden schneller schuldenfrei. Zudem bieten Banken, wenn Eigenkapital vorhanden ist, bessere Konditionen an.

NatĂŒrlich kann der Hauskredit auch ohne Eigenkapital aufgenommen werden. Haben Sie kein Eigenkapital, mĂŒssen Sie einerseits mit schlechteren Konditionen (höherer Kreditzinssatz), andererseits auch mit einer lĂ€ngeren Kreditlaufzeit rechnen. Zudem mĂŒssen weitere Sicherheiten – wie etwa Grundpfandrechte auf weitere GrundstĂŒcke, VerpfĂ€ndung der Wertpapiere oder eine BĂŒrgschaft – angegeben werden.

 

Welche staatlichen Fördermittel stehen zur VerfĂŒgung?

Den Bauherren werden – von Seiten des Staates – finanzielle UnterstĂŒtzungen angeboten. So gibt es – von der Kreditanstalt fĂŒr Wiederaufbau – unterschiedliche Förderprogramme:

  • UnterstĂŒtzung beim Kauf oder Bau von Wohnimmobilien, wobei hier vorwiegend KfW-EffizienzhĂ€user gefördert werden
  • Förderungen beim Erwerb eines energetisch sanierten Altbaus
  • Beim Umbau oder Kauf eines altersgerechten Wohnsitzes

Der “Wohn-Riester”-Vertrag kann ebenfalls bei der Finanzierung der Immobilie helfen.

Gibt es ein Baudarlehen ohne Schufa?

Ein schufafreier Hauskredit ist ein Darlehen, bei dem die Bank auf eine Schufa-Abfrage verzichtet und andere Faktoren berĂŒcksichtigt, die in weiterer Folge einen Aufschluss ĂŒber die BonitĂ€t des Kreditantragstellers geben. Jedoch sind schufafreie Kredite nicht gĂŒnstiger – es handelt sich um teurere Kredite, da sich die Bank den Verzicht der Schufa-Auskunft “bezahlen” lĂ€sst. Leider gibt es zahlreiche unseriöse Anbieter, die immer wieder mit schufafreien Hauskrediten werben. Sie sollten daher auf folgende Kriterien achten:

  • Das Institut verlangt keine Kreditsicherheiten
  • Sie mĂŒssen eine Vorab-GebĂŒhr leisten
  • Die Weitergabe Ihrer persönlichen Daten (vorwiegend zu Werbezwecken) kann nicht zu 100 Prozent ausgeschlossen werden

Die vorzeitige RĂŒckzahlung

Zum Ende der Zinsbindungsfrist können Sie den Hauskredit zur GÀnze oder auch nur teilweise ablösen. Des Weiteren können Sie Sonderzahlungen vereinbaren oder Sondertilgungsrechte in den Vertrag mitaufnehmen lassen.

Zu beachten ist, dass innerhalb der Zinsbindungsfrist keine Sonderzahlungen geleistet werden können. Die einzige Ausnahme wird in § 490 Abs. 2 BGB geregelt: Nur dann, wenn ein “berechtigtes Interesse zur KreditkĂŒndigung” besteht, also bei Umzug, Arbeitslosigkeit oder Überschuldung, kann der Kredit vorzeitig – also noch bei Bestehen einer Zinsbindungsfrist – getilgt werden. Des Weiteren können

  • Bauspardarlehen (gemĂ€ĂŸ den Allgemeinen GeschĂ€ftsbedingungen)
  • variabel verzinste Hauskredite
  • grundbĂŒcherlich nicht mehr besicherte Kredite vorzeitig getilgt werden.

Besteht ein vertraglicher oder gesetzlicher KĂŒndigungsgrund, so ist die KĂŒndigung des Kredits kostenlos.

 

Die RĂŒckzahlung nach Widerruf

Hauskredite können – innerhalb von 14 Tagen – widerrufen werden (siehe auch §§ 495, 335 BGB). Jedoch besteht, wenn im Vertrag eine fehlerhafte WiderrufserklĂ€rung vorhanden ist, selbst Jahre spĂ€ter noch ein Widerrufsrecht. Die Rede ist vom “ewigen Widerrufsrecht”, das dann gegeben ist, wenn der Kreditnehmer nicht ordnungsgemĂ€ĂŸ ĂŒber den Widerruf aufgeklĂ€rt oder dieser fehlerhaft im Vertrag abgedruckt wurde. Kommt es zu einer vorzeitigen Kreditablösung, kann die Bank eine VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung geltend machen.

 

Die Anschlussfinanzierung

Ist die Zinsbindungsfrist abgelaufen, wird im Regelfall eine Anschlussfinanzierung in Höhe der noch offenen Restschuld abgeschlossen. Die Finanzierung kann bei der kreditgebenden Bank abgeschlossen werden, wobei – sofern ein besseres Angebot gefunden wird – auch ein Angebot einer anderen Bank angenommen werden kann.

Hauskredit

FĂŒr viele Menschen steht – an erster Stelle am Wunschzettel – die eigene Immobilie. Wer trĂ€umt nicht von einem eigenen Haus mit Garten? Doch wer sich diesen Traum erfĂŒllen möchte, muss im Regelfall einen Kredit aufnehmen – eine sogenannte Hausfinanzierung.

Derzeit sind die Zinsen so gering wie nie; kein Wunder, dass immer mehr Menschen mit dem Gedanken spielen, nun doch endlich einen Hauskredit fĂŒr ein Eigenheim aufzunehmen, damit sie GrundstĂŒcks- bzw. Immobilienbesitzer werden. Doch wer sich fĂŒr einen Hauskredit entscheidet, muss im Vorfeld verschiedene Dinge berĂŒcksichtigen.

 

Der Hauskredit Vergleich zahlt sich aus

Bei einem Hauskredit handelt es sich um eine Finanzierung, welche ein langfristiges Darlehen darstellt; Laufzeiten von 20, 30 oder 40 Jahren sind keine Seltenheit. Wichtig ist, dass im Vorfeld ein Hauskredit Vergleich durchgefĂŒhrt wird. Im Internet stehen verschiedene Plattformen zur VerfĂŒgung, mit denen kostenlos – dank dem Hausfinanzierung Rechner – die monatlichen Belastungen ausgerechnet werden können.

So erhĂ€lt der vermeintliche Kreditnehmer relativ schnell einen Überblick, mit welchen Kosten er bei welcher Summe zu rechnen kann. Mit dem Hausfinanzierung Rechner können binnen weniger Sekunden die monatlichen Kosten berechnet werden. Der Hauskredit Vergleich sorgt aber auch dafĂŒr, dass der vermeintliche Kreditnehmer schon im Vorfeld in Erfahrung bringen kann, welche Banken gute, sehr gute oder auch schlechte Konditionen aufweisen. Denn auch wenn Hauskredit Zinsen einen relativ großen Einfluss auf die Hausfinanzierung haben, gibt es noch weitere Punkte (KontofĂŒhrungsgebĂŒhren, sonstige Spesen, etc.), die zu berĂŒcksichtigen sind.

Der Vergleich sollte daher nicht nur die Hauskredit Zinsen unter die Lupe nehmen, sondern auch die Gesamtbelastung am Ende der Laufzeit. Nur so kann man schlussendlich herausfinden, ob es sich um eine tatsĂ€chlich gĂŒnstige oder nur scheinbar gĂŒnstigere Hausfinanzierung handelt. Der vermeintliche Kreditnehmer sollte – im Rahmen der Finanzierung – aber auch bei seiner Hausbank nachfragen, welche Konditionen möglich wĂ€ren.

In vielen FĂ€llen bieten Hausbanken nĂ€mlich bessere Konditionen fĂŒr langjĂ€hrige Kunden an. Mitunter kann auch das Angebot der Hausbank zur Hand genommen werden und als Grundlage dienen, wenn mittels Hauskredit Vergleich herausgefunden werden soll, welche Bank tatsĂ€chlich das gĂŒnstigste Angebot prĂ€sentiert.

 

Der Hauskredit Rechner – im Vorfeld wissen, welche Kosten möglich sind

Mit dem Hauskredit Rechner ist es möglich, dass der Antragsteller schon im Vorfeld weiß, welche monatlichen Belastungen möglich sind. Noch bevor die ersten Immobilien begutachtet werden, sollte daher von einem Hausfinanzierung Rechner Gebrauch gemacht worden sein; denn wer sich nur einen Betrag von rund 150.000 Euro leisten kann, sollte sich kein Haus ansehen, welches fĂŒr 200.000 Euro angeboten wird.

Im Rahmen der Hauskredit Vergleichs ist es ratsam, wenn bereits mit etwas höheren Hauskredit Zinsen spekuliert wird; wobei hier natĂŒrlich auch die Frage zu stellen ist, fĂŒr welche Form der Zinsen sich der Antragsteller schlussendlich entscheidet. Entscheidet man sich fĂŒr die fixen Hauskredit Zinsen oder doch lieber fĂŒr einen variablen Zinssatz? Die Vor- und Nachteile liegen auf der Hand; wĂ€hrend bei einem flexiblen Hauskredit Zinsen die Zinsbelastung im dreimonatigen Rhythmus höher oder tiefer sein kann, sodass die monatliche Rate entweder sinkt oder steigt, besteht natĂŒrlich der Vorteil, dass man entweder gewinnt (der Zinssatz fĂ€llt) oder verliert (der Zinssatz steigt).

Ein weiterer Vorteil ist die Tatsache, dass – im Regelfall – kostenlose Sondertilgungen (Zahlungen außerhalb der vereinbarten monatlichen Rate) möglich sind und somit die Finanzierung vorzeitig zurĂŒckbezahlt werden kann. Bei fixen Hauskredit Zinsen genießt der Kreditnehmer den Vorteil, dass er keine Schwankungen nach oben (also steigende Zinsen) befĂŒrchten muss, wobei die Nachteile darin liegen, dass Sondertilgungen (im Regelfall) nicht möglich sind bzw. auch die Hauskredit Zinsen getilgt werden mĂŒssen und – sofern der Zinssatz fĂ€llt – die Rate dennoch unverĂ€ndert bleibt. Jene Aspekte mĂŒssen im Vorfeld berĂŒcksichtigt und die Vor- wie Nachteile abgewogen werden.

 

Welche Faktoren spielen fĂŒr den Hauskredit eine wesentliche Rolle?

Nachdem der Hauskredit Rechner verwendet wurde und der vermeintliche Kreditnehmer ĂŒberzeugt ist, die passende Bank gefunden zu haben, endlich der Hauskredit Vergleich abgeschlossen wurde und man nun bereit fĂŒr die Hausfinanzierung ist, muss natĂŒrlich auch die Bank ĂŒberzeugt werden, dass man ein lobenswerter und seriöser Kunde ist. Denn bevor jedoch die Bank die EinverstĂ€ndnis fĂŒr den Hauskredit erteilt, mĂŒssen im Vorfeld einige Dinge ĂŒberprĂŒft und geklĂ€rt werden. So spielen das Alter, das Einkommen, die BonitĂ€t sowie allfĂ€llige Sicherheiten eine wesentliche Rolle bei der Vergabe der Hausfinanzierung.

Eine dementsprechende Finanzierung kann nur dann genehmigt werden, wenn der Antragsteller das 18. Lebensjahr vollendet hat, jedoch gleichzeitig noch “jung genug” ist, damit er auch – im Rahmen des Erwerbslebens – die Finanzierung zurĂŒckbezahlen kann. Wer etwa 50 Jahre alt ist und einen Kredit – mit einer Laufzeit von 35 Jahren aufnehmen möchte – wird eine Absage erhalten.

Ein weiterer Punkt, der eine wesentliche Rolle bei der Kreditvergabe spielt, ist das Einkommen des Antragstellers. Dieser muss nachweislich (mittels Gehaltsabrechnungen) belegen, wie hoch sein monatliches Einkommen ist. In weiterer Folge wird ein Haushaltsplan angelegt; mit jenem kann die Bank (ungefĂ€hr) herausfinden, wie hoch die Ausgaben des Antragstellers sind und gleichzeitig berechnen, welche monatliche Rate zur RĂŒckzahlung möglich wĂ€re.

 

Die Sicherheiten des Antragstellers

Damit die Bank auch die Sicherheit hat, dass der Antragsteller – problemlos – den Kredit zurĂŒckbezahlen kann, wird die BonitĂ€t ĂŒberprĂŒft. Gibt es etwa EintrĂ€ge in der SCHUFA? Gab es schon Probleme mit der Hausbank? Wurden bereits Versicherungen – von Seiten der Versicherungsgesellschaft – gekĂŒndigt oder gibt bzw. gab es Probleme mit Kreditkartenabrechnungen? All jene Faktoren sind mitunter ein Grund, warum die Bank den Kredit ablehnen kann. Liegen keine negativen EintrĂ€ge vor, steht dem Kreditabschluss jedoch nichts im Wege.

Die Sicherheiten sind ebenfalls ein wesentlicher Punkt. Denn was passiert, wenn tatsĂ€chlich der Kredit tatsĂ€chlich nicht mehr zurĂŒckbezahlt werden kann? Etwa, weil der Kreditnehmer arbeitsunfĂ€hig wird oder vor dem Kreditende plötzlich und unerwartet stirbt? Die Banken verlangen daher im Regelfall Lebensversicherungen mit einem Ablebensschutz, damit diese nicht auf den offenen Kosten sitzenbleiben, sofern der Kreditnehmer die Restschuld nicht mehr begleichen kann.

 

Das Fazit – zwischen Hauskredit Rechner und fixen ZinssĂ€tzen

NatĂŒrlich stellt eine Finanzierung immer ein gewisses Risiko dar, dennoch sollte dem Antragsteller bewusst sein, dass die monatlichen Raten, die zur RĂŒckzahlung des Kredits verwendet werden, mit einer Art Miete verglichen werden können. Nur mit dem Unterschied, dass am Ende der Laufzeit die Immobilie zur GĂ€nze in das Eigentum des Kreditnehmers ĂŒbergeht, wobei die Miete bis zum Lebensende bezahlt werden muss bzw. die Wohnung nie in das Eigentum des Mieters ĂŒbergehen wird.

Mittels Hausfinanzierung Rechner hat der Antragsteller schon im Vorfeld die Möglichkeit, dass er etwaige Kosten berechnen kann. Auch wenn der Hausfinanzierung Rechner keine 100%-ige monatliche Rate berechnen kann, da hier verschiedene Faktoren (wie etwa die Zinsen, die Laufzeit, die tatsĂ€chliche Kredithöhe) notwendig sind, so erhĂ€lt man sehr wohl – durch den Hauskredit Rechner – einen ganz guten Überblick und erfĂ€hrt relativ schnell, ob die angedachte Kreditsumme auch tatsĂ€chlich “leistbar” ist.

Der Antragsteller muss wesentliche Entscheidungen treffen (variable oder fixe Verzinsung), sich fĂŒr eine Bank entscheiden und schlussendlich dafĂŒr Sorge tragen, dass die monatlichen RĂŒckzahlungen zeit- und ordnungsgemĂ€ĂŸ getĂ€tigt werden. Wer ĂŒberzeugt ist, dass er die finanzielle Belastung – ohne Probleme – meistert, sollte daher noch heute Informationen zum Thema Hausfinanzierung anfordern.

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