Umschuldungskredit

Kredite zusammenfassen und Geld sparen

Kreditbetrag

monatliche Rate

Laufzeit:   Monate

Klarkredit bietet, in Kooperation mit dem Kreditbroker Bon-Kredit, Kredite zu vereinfachten Annahmekriterien an. Bon Kredit verhilft auch in schweren Zeiten zu dringend nötigen Darlehen mit ĂŒber 40 Jahren Erfahrung als Kreditbroker. Selbst wenn andere bereits abgelehnt haben (z.B. wegen negativen SchufaeintrĂ€gen) kann Bon-Kredit noch erfolgreich fĂŒr Sie tĂ€tig werden.Ihr persönliches Kreditangebot ist garantiert kostenlos und verpflichtet Sie zu nichts. Das ist fair!

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  • Kredit in schwierigen Situationen

    Ein Schweizer Bankunternehmen vergibt Kredite trotz Schufa. Die Schufa wird dabei nicht abgefragt. Es erfolgt kein Schufa Eintrag.

Heutzutage ist Zeit Geld. Ein alter Spruch, der immer mehr an Bedeutung gewinnt. Vor allem in der heutigen Lebenswelt, in welcher vorwiegend schnellfließende Datenströme die GeldgeschĂ€fte beherrschen, kann eine verzögerte Entscheidung mitunter zu einem tatsĂ€chlichen Geldverlust fĂŒhren. Vor allem in der Online-Welt sollten Gelegenheiten – etwa Sonderangebote, die mit sehr guten und attraktiven Konditionen verbunden sind – wahrgenommen werden.

Sie haben spontane WĂŒnsche oder brauchen Geld fĂŒr die Begleichung kurzfristig angefallender Kosten, wie zum Beispiel eine Autoreparatur oder eine unerwartete hohe Rechnung? Dann ist der Eilkredit bestens fĂŒr Sie geeignet. Stellen Sie Ihren Antrag bequem online. Die Bearbeitung erfolgt innerhalb kĂŒrzester Zeit. Die Anfrage ist garantiert kostenlos. Die Auszahlung erfolgt innerhalb von 24 Stunden, nach Vertragsunterschrift und Vertragseingang auf Ihrem Konto..

Die Umschuldung - eine Zusammenfassung:

ÜberprĂŒfen Sie zuerst die Konditionen des bestehenden Kredits
Achten Sie auf den effektiven Jahreszinssatz, die Restlaufzeit und auch die monatliche Rate. Die Informationen finden Sie im Kreditvertrag, mitunter auch im Tilgungsplan. Wenn Sie die notwendigen Informationen nicht mehr haben, kontaktieren Sie Ihre Bank.

Die Berechnung der VorfÀlligkeitsentschÀdigung
Ob eine VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung anfĂ€llt und wie hoch diese letztendlich ist, hĂ€ngt vom Kredit ab. Wurde der Vertrag nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen, betrĂ€gt die VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung maximal 1 Prozent (bei einer Restlaufzeit von einem Jahr) bzw. 0,5 Prozent (wenn die Restlaufzeit kĂŒrzer als 12 Monate ist).

Die Berechnung der Restschuld
Berechnen Sie auch, welche Kredithöhe erforderlich ist, um den bestehenden Kredit abzulösen.

Die Umschuldung
Haben Sie ein attraktives Angebot und errechnet, dass es tatsÀchlich zu einem finanziellen Vorteil kommt, sollten Sie sofort mit der Umschuldung beginnen!


Mittels Umschuldung können Sie alte (und im Regelfall teure) Finanzierungen, sofern bestimmte Voraussetzungen gegeben sind, durch neue (und zinsgĂŒnstigere) Kredite ablösen. Ratsam sind Umschuldungen vor allem bei Baufinanzierungen, Dispo- oder auch Ratenkrediten. Dabei spielt natĂŒrlich die Höhe der noch ausstehenden Schuld – der sogenannten Restschuld – eine wesentliche Rolle. Vergleiche zeigen immer wieder, dass oft Summen im drei- bis vierstelligen Bereich – pro Jahr – eingespart werden können. Sie mĂŒssen aber bedenken, dass nicht immer eine problemlose Umschuldung möglich ist.

Handelt es sich etwa um einen zweckgebundenen Kredit (Autokredit), funktioniert die Umschichtung nicht. Hat der alte Kredit aber keinen Verwendungszweck, stellt eine Umschuldung kein Problem dar. Haben Sie hingegen eine Baufinanzierung abgeschlossen, gelten bestimmte Regeln, die Sie im Vorfeld berĂŒcksichtigen mĂŒssen.

Die GrĂŒnde einer Umschuldung

Heutzutage spekulieren immer mehr Kreditnehmer mit einer Umschuldung, da das Zinsniveau so niedrig wie noch nie ist. Haben Sie vor zehn Jahren die Entscheidung getroffen und einen Kredit aufgenommen, werden Sie – wenn Sie die heutigen ZinssĂ€tze betrachten – bemerken, dass die heutigen Finanzierungen deutlich gĂŒnstiger sind. Zudem gibt es einen zweiten Effekt, der die Konditionen abermals verbessert – die Laufzeit. Sie haben vor zehn Jahren einen Kredit aufgenommen, der heute nur noch eine Laufzeit fĂŒnf Jahren hat? Dann benötigen Sie, sofern Sie sich fĂŒr eine Umschuldung entscheiden, einen Kredit mit einer fĂŒnfjĂ€hrigen Laufzeit. Kredite, die eine kĂŒrzere Laufzeit haben, sind bekanntlich auch mit niedrigeren ZinssĂ€tzen ausgestattet, sodass es zu einem weiteren Ersparnis kommt.

Eine kleine Beispielrechnung:

Ihr Kredit hat noch eine Restlaufzeit von drei Jahren. Der effektive Jahreszinssatz belĂ€uft sich auf 8,5 Prozent und die monatliche Rate betrĂ€gt 400 Euro. Die Restschuld belĂ€uft sich daher auf 12.729,88 Euro. Nehmen Sie einen Kredit in der Höhe der Restschuld auf und erhalten einen effektiven Jahreszinssatz von 6,5 Prozent, wobei Sie sich fĂŒr eine dreijĂ€hrige Laufzeit entscheiden, sparen Sie – im Jahr – 393,07 Euro. Selbst dann, wenn Sie die VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung bezahlen mĂŒssen (jene liegt in diesem Beispiel bei 127,30 Euro), bleibt Ihnen ein jĂ€hrliches Ersparnis von 265,77 Euro. 

Die GrĂŒnde fĂŒr eine Umschuldung sind vielfĂ€ltig; leider aber auch die Voraussetzungen, denn nicht jede Finanzierung ist gleich. Ob Baufinanzierung, Ratenkredit oder zweckbestimmtes Darlehen – hin und wieder sind auch ein paar Vorkehrungen notwendig, damit die Umschuldung reibungslos verwirklicht werden kann.

Wie kĂŒndige ich meinen Kredit?

WĂ€hrend fĂŒr Kreditnehmer die Umschuldung eine Chance ist, wird sie fĂŒr Banken jedoch zum Problem. Schlussendlich haben die Banken bereits mit den zukĂŒnftigen Zinseinnahmen kalkuliert. Möchten Sie den bestehenden Kredit daher vorzeitig tilgen, entgehen der Bank einerseits die bereits kalkulierten Zinsen, andererseits hat sie – aufgrund des gesunkenen Zinsniveaus – keine Möglichkeit, die Zinsen ĂŒber eine andere Finanzierung zu bekommen. Die Banken haben jedoch vorgesorgt und versuchen die Umschuldung zu erschweren. Aus diesem Grund wird eine “Strafzahlung” – die sogenannte VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung – in Rechnung gestellt. Es gibt, je nach Kreditart, unterschiedliche VorfĂ€lligkeitsregelungen.

Die Baufinanzierung

Baufinanzierungen unterliegen im Regelfall einer mehrjĂ€hrigen Zinsbindung. Das bedeutet, dass eine frĂŒhzeitige Umschuldung kaum sinnvoll ist. Die VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung ist fast immer zu hoch und ĂŒbersteigt daher das mögliche Ersparnis. Ist die Zinsbindung aber abgelaufen, muss der Kreditnehmer keine EntschĂ€digung mehr bezahlen. Einsparungen, die sich im drei- oder sogar vierstelligen Bereich bewegen, sind – vor allem bei Baufinanzierungen – keine Seltenheit.

Der Ratenkredit

Bei Ratenkrediten dreht sich alles um den 11. Juni 2000. An diesem Tag wurde die europĂ€ische Verbraucherkreditlinie beschlossen. Handelt es sich um Ratenkredite, die nach dem 11. Juni 2000 abgeschlossen wurden, können Banken nur noch eine VorfĂ€lligkeitsentschĂ€digung in Höhe von 1,0 Prozent – bezugnehmend auf die Restschuld – verlangen. VertrĂ€ge, die vor dem 11. Juni 2000 abgeschlossen wurden, enthalten keine Obergrenze.

Achtung: Denken Sie an die Fragen des neuen GlÀubigers!

Wie sieht Ihre BonitĂ€t aus und was möchten Sie mit dem neuen Kredit finanzieren? Bevor die Bank Ihrem Antrag zustimmt, wird sie Informationen einholen, wie es um Ihre finanzielle Situation steht. Sagen Sie Ihrem neuen GlĂ€ubiger, dass Sie den bestehenden Kredit umschulden möchten; so fĂ€llt ein GlĂ€ubiger – also der bestehende Kreditgeber – weg, sodass (im Regelfall) der Umschuldung nichts mehr im Wege steht.

Ich möchte meinen Dispokredit umschulden

Der Dispositionskredit, auch Dispokredit genannt, dient lediglich dem Zweck, finanzielle EngpĂ€sse auszugleichen. Dabei sollte jedoch das nĂ€chste Gehalt dafĂŒr sorgen, dass sich das Girokonto wieder im Plus befindet. Jedoch unterschĂ€tzen viele Verbraucher die hohen Zinsen. So werden zu Beginn 100 Euro benötigt; nach zwei Monaten stellt der Verbraucher fest, dass sein Girokonto bereits um 2.000 Euro ĂŒberzogen ist. Derartige VorgĂ€nge können tatsĂ€chlich schmerzhaft werden. Denn das niedrige Zinsniveau hilft ihr nicht weiter: Banken verlangen noch immer zwischen 10 und 15 Prozent an Zinsen. Wer sein Konto um 2.000 Euro ĂŒberzieht, muss mit einer jĂ€hrlichen Zinszahlung zwischen 200 Euro und 300 Euro rechnen.

Doch mittels Ratenkredit können nicht nur bereits bestehende Darlehen umgeschuldet werden – auch der Dispokredit kann problemlos durch einen neuen Ratenkredit ersetzt werden. Der Nachteil: Der Ratenkredit ist, verglichen mit dem Dispokredit, kaum flexibel; die monatlichen Zinsraten mĂŒssen Sie nĂ€mlich bezahlen. Der Nachteil hat aber natĂŒrlich auch seine guten Seiten: Sie kennen Ihre monatlichen Raten und wissen, dass – wenn Sie sich fĂŒr einen fixen Zinssatz entscheiden – sich dieser Betrag, bis zum Ende der Laufzeit, nicht verĂ€ndern wird.

Wie kann ich meine Baufinanzierung ablösen?

Haben Sie einen Immobilienkredit abgeschlossen, gelten wiederum ganz andere Regeln. So fĂ€llt die Baufinanzierung nicht unter die sogenannte EU-Verbraucherkreditlinie. Das hat zur Folge, dass es keine Ein-Prozent-Deckelung gibt. Bei der Immobilienfinanzierung gibt es die Zinsbindung, die dafĂŒr sorgt, dass der Kreditnehmer de facto an die Bank gefesselt ist.

Interessant wird es daher mit Ablauf der Zinsbindung. Erst dann können Sie – wenn Sie sich auf die Suche nach einer Anschlussfinanzierung begeben – BetrĂ€ge einsparen, die gut und gern in den vierstelligen Bereich gehen. Einerseits liegt das natĂŒrlich an der hohen Kreditsumme, die den Regelfall einer Immobilienfinanzierung darstellt, andererseits auch an der langen Laufzeit, wodurch das derzeitige Zinstief noch mehr an Bedeutung gewinnt. Ein weiterer Aspekt ist auch die verkĂŒrzte Laufzeit. Da Sie den Kredit schon mehrere Jahre bedient haben, benötigen Sie nicht mehr dieselbe Summe, die zu Beginn erforderlich war. Ihre BonitĂ€t ist besser – die Konditionen werden besser.

Tipp: Die LĂ€nge der Zinsbindung wird im Vertrag geregelt.

Haben Sie sich fĂŒr eine 15-jĂ€hrige Zinsbindung entschieden, können Sie den Vertrag – nach frĂŒhestes zehn Jahren – trotzdem kĂŒndigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).


Tipps fĂŒr eine gĂŒnstige Anschlussfinanzierung

  • Machen Sie sich bereits rechtzeitig mit den aktuellen Kreditbedingungen vertraut. Sie können bereits zwei bis vier Monate, bevor die Zinsbindung endet, erste Informationen einholen. Verlieren Sie keine Zeit!
  • Vergleichen Sie die unterschiedlichen Angebote. Im Internet stehen verschiedene Kreditvergleichsportale zur VerfĂŒgung; hier erhalten Sie – innerhalb weniger Minuten – eine Übersicht, welche Angebote derzeit zur VerfĂŒgung stehen.
  • Kontaktieren Sie Ihren neuen GlĂ€ubiger und setzen Sie ihn in Kenntnis, dass Sie an einer Umschuldung interessiert sind. Damit die Bank neue Kunden gewinnt, werden Sie wohl – wenn Sie etwas Verhandlungsgeschick beweisen – noch bessere Konditionen bekommen.

Können auch mehrere Kredite umgeschuldet werden?

Kredite werden aber nicht nur wegen dem aktuellen Zinsniveau umgeschuldet, sondern auch, weil man mit einer Umschuldung fĂŒr Ordnung sorgen kann. Haben Sie bereits mehrere Konsumentenkredite, sollten Sie sehr wohl mit dem Gedanken spielen, diese zusammenzufassen. Beachten Sie jedoch, dass – je nach Kredit – andere VorfĂ€lligkeitsregeln gelten. Der Vorteil ist, dass Sie nicht mehrere Belastungen tragen mĂŒssen. Jeder Kredit ist mit NebengebĂŒhren versehen; fassen Sie jedoch alle offenen Forderungen auf eine Finanzierung zusammen, sparen Sie auch etwaige Nebenkosten.