Umschuldungskredit

Kredite zusammenfassen und Geld sparen

Kreditbetrag

monatliche Rate

Laufzeit:   Monate

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    Ein Schweizer Bankunternehmen vergibt Kredite trotz Schufa. Die Schufa wird dabei nicht abgefragt. Es erfolgt kein Schufa Eintrag.

Heutzutage ist Zeit Geld. Ein alter Spruch, der immer mehr an Bedeutung gewinnt. Vor allem in der heutigen Lebenswelt, in welcher vorwiegend schnellflie√üende Datenstr√∂me die Geldgesch√§fte beherrschen, kann eine verz√∂gerte Entscheidung mitunter zu einem tats√§chlichen Geldverlust f√ľhren. Vor allem in der Online-Welt sollten Gelegenheiten ‚Äď etwa Sonderangebote, die mit sehr guten und attraktiven Konditionen verbunden sind ‚Äď wahrgenommen werden.

Sie haben spontane W√ľnsche oder brauchen Geld f√ľr die Begleichung kurzfristig angefallender Kosten, wie zum Beispiel eine Autoreparatur oder eine unerwartete hohe Rechnung? Dann ist der Eilkredit bestens f√ľr Sie geeignet. Stellen Sie Ihren Antrag bequem online. Die Bearbeitung erfolgt innerhalb k√ľrzester Zeit. Die Anfrage ist garantiert kostenlos. Die Auszahlung erfolgt innerhalb von 24 Stunden,¬†nach Vertragsunterschrift und Vertragseingang auf Ihrem Konto..

Die Umschuldung - eine Zusammenfassung:

√úberpr√ľfen Sie zuerst die Konditionen des bestehenden Kredits
Achten Sie auf den effektiven Jahreszinssatz, die Restlaufzeit und auch die monatliche Rate. Die Informationen finden Sie im Kreditvertrag, mitunter auch im Tilgungsplan. Wenn Sie die notwendigen Informationen nicht mehr haben, kontaktieren Sie Ihre Bank.

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung
Ob eine Vorf√§lligkeitsentsch√§digung anf√§llt und wie hoch diese letztendlich ist, h√§ngt vom Kredit ab. Wurde der Vertrag nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen, betr√§gt die Vorf√§lligkeitsentsch√§digung maximal 1 Prozent (bei einer Restlaufzeit von einem Jahr) bzw. 0,5 Prozent (wenn die Restlaufzeit k√ľrzer als 12 Monate ist).

Die Berechnung der Restschuld
Berechnen Sie auch, welche Kredithöhe erforderlich ist, um den bestehenden Kredit abzulösen.

Die Umschuldung
Haben Sie ein attraktives Angebot und errechnet, dass es tatsächlich zu einem finanziellen Vorteil kommt, sollten Sie sofort mit der Umschuldung beginnen!


Mittels Umschuldung k√∂nnen Sie alte (und im Regelfall teure) Finanzierungen, sofern bestimmte Voraussetzungen gegeben sind, durch neue (und zinsg√ľnstigere) Kredite abl√∂sen. Ratsam sind Umschuldungen vor allem bei Baufinanzierungen, Dispo- oder auch Ratenkrediten. Dabei spielt nat√ľrlich die H√∂he der noch ausstehenden Schuld – der sogenannten Restschuld – eine wesentliche Rolle. Vergleiche zeigen immer wieder, dass oft Summen im drei- bis vierstelligen Bereich – pro Jahr – eingespart werden k√∂nnen. Sie m√ľssen aber bedenken, dass nicht immer eine problemlose Umschuldung m√∂glich ist.

Handelt es sich etwa um einen zweckgebundenen Kredit (Autokredit), funktioniert die Umschichtung nicht. Hat der alte Kredit aber keinen Verwendungszweck, stellt eine Umschuldung kein Problem dar. Haben Sie hingegen eine Baufinanzierung abgeschlossen, gelten bestimmte Regeln, die Sie im Vorfeld ber√ľcksichtigen m√ľssen.

Die Gr√ľnde einer Umschuldung

Heutzutage spekulieren immer mehr Kreditnehmer mit einer Umschuldung, da das Zinsniveau so niedrig wie noch nie ist. Haben Sie vor zehn Jahren die Entscheidung getroffen und einen Kredit aufgenommen, werden Sie – wenn Sie die heutigen Zinss√§tze betrachten – bemerken, dass die heutigen Finanzierungen deutlich g√ľnstiger sind. Zudem gibt es einen zweiten Effekt, der die Konditionen abermals verbessert – die Laufzeit. Sie haben vor zehn Jahren einen Kredit aufgenommen, der heute nur noch eine Laufzeit f√ľnf Jahren hat? Dann ben√∂tigen Sie, sofern Sie sich f√ľr eine Umschuldung entscheiden, einen Kredit mit einer f√ľnfj√§hrigen Laufzeit. Kredite, die eine k√ľrzere Laufzeit haben, sind bekanntlich auch mit niedrigeren Zinss√§tzen ausgestattet, sodass es zu einem weiteren Ersparnis kommt.

Eine kleine Beispielrechnung:

Ihr Kredit hat noch eine Restlaufzeit von drei Jahren. Der effektive Jahreszinssatz bel√§uft sich auf 8,5 Prozent und die monatliche Rate betr√§gt 400 Euro. Die Restschuld bel√§uft sich daher auf 12.729,88 Euro. Nehmen Sie einen Kredit in der H√∂he der Restschuld auf und erhalten einen effektiven Jahreszinssatz von 6,5 Prozent, wobei Sie sich f√ľr eine dreij√§hrige Laufzeit entscheiden, sparen Sie – im Jahr – 393,07 Euro. Selbst dann, wenn Sie die Vorf√§lligkeitsentsch√§digung bezahlen m√ľssen (jene liegt in diesem Beispiel bei 127,30 Euro), bleibt Ihnen ein j√§hrliches Ersparnis von 265,77 Euro.¬†

Die Gr√ľnde f√ľr eine Umschuldung sind vielf√§ltig; leider aber auch die Voraussetzungen, denn nicht jede Finanzierung ist gleich. Ob Baufinanzierung, Ratenkredit oder zweckbestimmtes Darlehen – hin und wieder sind auch ein paar Vorkehrungen notwendig, damit die Umschuldung reibungslos verwirklicht werden kann.

Wie k√ľndige ich meinen Kredit?

W√§hrend f√ľr Kreditnehmer die Umschuldung eine Chance ist, wird sie f√ľr Banken jedoch zum Problem. Schlussendlich haben die Banken bereits mit den zuk√ľnftigen Zinseinnahmen kalkuliert. M√∂chten Sie den bestehenden Kredit daher vorzeitig tilgen, entgehen der Bank einerseits die bereits kalkulierten Zinsen, andererseits hat sie – aufgrund des gesunkenen Zinsniveaus – keine M√∂glichkeit, die Zinsen √ľber eine andere Finanzierung zu bekommen. Die Banken haben jedoch vorgesorgt und versuchen die Umschuldung zu erschweren. Aus diesem Grund wird eine “Strafzahlung” – die sogenannte Vorf√§lligkeitsentsch√§digung – in Rechnung gestellt. Es gibt, je nach Kreditart, unterschiedliche Vorf√§lligkeitsregelungen.

Die Baufinanzierung

Baufinanzierungen unterliegen im Regelfall einer mehrj√§hrigen Zinsbindung. Das bedeutet, dass eine fr√ľhzeitige Umschuldung kaum sinnvoll ist. Die Vorf√§lligkeitsentsch√§digung ist fast immer zu hoch und √ľbersteigt daher das m√∂gliche Ersparnis. Ist die Zinsbindung aber abgelaufen, muss der Kreditnehmer keine Entsch√§digung mehr bezahlen. Einsparungen, die sich im drei- oder sogar vierstelligen Bereich bewegen, sind – vor allem bei Baufinanzierungen – keine Seltenheit.

Der Ratenkredit

Bei Ratenkrediten dreht sich alles um den 11. Juni 2000. An diesem Tag wurde die europäische Verbraucherkreditlinie beschlossen. Handelt es sich um Ratenkredite, die nach dem 11. Juni 2000 abgeschlossen wurden, können Banken nur noch eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 Prozent Рbezugnehmend auf die Restschuld Рverlangen. Verträge, die vor dem 11. Juni 2000 abgeschlossen wurden, enthalten keine Obergrenze.

Achtung: Denken Sie an die Fragen des neuen Gläubigers!

Wie sieht Ihre Bonität aus und was möchten Sie mit dem neuen Kredit finanzieren? Bevor die Bank Ihrem Antrag zustimmt, wird sie Informationen einholen, wie es um Ihre finanzielle Situation steht. Sagen Sie Ihrem neuen Gläubiger, dass Sie den bestehenden Kredit umschulden möchten; so fällt ein Gläubiger Рalso der bestehende Kreditgeber Рweg, sodass (im Regelfall) der Umschuldung nichts mehr im Wege steht.

Ich möchte meinen Dispokredit umschulden

Der Dispositionskredit, auch Dispokredit genannt, dient lediglich dem Zweck, finanzielle Engp√§sse auszugleichen. Dabei sollte jedoch das n√§chste Gehalt daf√ľr sorgen, dass sich das Girokonto wieder im Plus befindet. Jedoch untersch√§tzen viele Verbraucher die hohen Zinsen. So werden zu Beginn 100 Euro ben√∂tigt; nach zwei Monaten stellt der Verbraucher fest, dass sein Girokonto bereits um 2.000 Euro √ľberzogen ist. Derartige Vorg√§nge k√∂nnen tats√§chlich schmerzhaft werden. Denn das niedrige Zinsniveau hilft ihr nicht weiter: Banken verlangen noch immer zwischen 10 und 15 Prozent an Zinsen. Wer sein Konto um 2.000 Euro √ľberzieht, muss mit einer j√§hrlichen Zinszahlung zwischen 200 Euro und 300 Euro rechnen.

Doch mittels Ratenkredit k√∂nnen nicht nur bereits bestehende Darlehen umgeschuldet werden – auch der Dispokredit kann problemlos durch einen neuen Ratenkredit ersetzt werden. Der Nachteil: Der Ratenkredit ist, verglichen mit dem Dispokredit, kaum flexibel; die monatlichen Zinsraten m√ľssen Sie n√§mlich bezahlen. Der Nachteil hat aber nat√ľrlich auch seine guten Seiten: Sie kennen Ihre monatlichen Raten und wissen, dass – wenn Sie sich f√ľr einen fixen Zinssatz entscheiden – sich dieser Betrag, bis zum Ende der Laufzeit, nicht ver√§ndern wird.

Wie kann ich meine Baufinanzierung ablösen?

Haben Sie einen Immobilienkredit abgeschlossen, gelten wiederum ganz andere Regeln. So f√§llt die Baufinanzierung nicht unter die sogenannte EU-Verbraucherkreditlinie. Das hat zur Folge, dass es keine Ein-Prozent-Deckelung gibt. Bei der Immobilienfinanzierung gibt es die Zinsbindung, die daf√ľr sorgt, dass der Kreditnehmer de facto an die Bank gefesselt ist.

Interessant wird es daher mit Ablauf der Zinsbindung. Erst dann k√∂nnen Sie – wenn Sie sich auf die Suche nach einer Anschlussfinanzierung begeben – Betr√§ge einsparen, die gut und gern in den vierstelligen Bereich gehen. Einerseits liegt das nat√ľrlich an der hohen Kreditsumme, die den Regelfall einer Immobilienfinanzierung darstellt, andererseits auch an der langen Laufzeit, wodurch das derzeitige Zinstief noch mehr an Bedeutung gewinnt. Ein weiterer Aspekt ist auch die verk√ľrzte Laufzeit. Da Sie den Kredit schon mehrere Jahre bedient haben, ben√∂tigen Sie nicht mehr dieselbe Summe, die zu Beginn erforderlich war. Ihre Bonit√§t ist besser – die Konditionen werden besser.

Tipp: Die Länge der Zinsbindung wird im Vertrag geregelt.

Haben Sie sich f√ľr eine 15-j√§hrige Zinsbindung entschieden, k√∂nnen Sie den Vertrag – nach fr√ľhestes zehn Jahren – trotzdem k√ľndigen (¬ß 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).


Tipps f√ľr eine g√ľnstige Anschlussfinanzierung

  • Machen Sie sich bereits rechtzeitig mit den aktuellen Kreditbedingungen vertraut. Sie k√∂nnen bereits zwei bis vier Monate, bevor die Zinsbindung endet, erste Informationen einholen. Verlieren Sie keine Zeit!
  • Vergleichen Sie die unterschiedlichen Angebote. Im Internet stehen verschiedene Kreditvergleichsportale zur Verf√ľgung; hier erhalten Sie – innerhalb weniger Minuten – eine √úbersicht, welche Angebote derzeit zur Verf√ľgung stehen.
  • Kontaktieren Sie Ihren neuen Gl√§ubiger und setzen Sie ihn in Kenntnis, dass Sie an einer Umschuldung interessiert sind. Damit die Bank neue Kunden gewinnt, werden Sie wohl – wenn Sie etwas Verhandlungsgeschick beweisen – noch bessere Konditionen bekommen.

Können auch mehrere Kredite umgeschuldet werden?

Kredite werden aber nicht nur wegen dem aktuellen Zinsniveau umgeschuldet, sondern auch, weil man mit einer Umschuldung f√ľr Ordnung sorgen kann. Haben Sie bereits mehrere Konsumentenkredite, sollten Sie sehr wohl mit dem Gedanken spielen, diese zusammenzufassen. Beachten Sie jedoch, dass – je nach Kredit – andere Vorf√§lligkeitsregeln gelten. Der Vorteil ist, dass Sie nicht mehrere Belastungen tragen m√ľssen. Jeder Kredit ist mit Nebengeb√ľhren versehen; fassen Sie jedoch alle offenen Forderungen auf eine Finanzierung zusammen, sparen Sie auch etwaige Nebenkosten.